Avant de procéder à un remboursement anticipé de votre prêt immobilier, il est essentiel de vérifier les clauses spécifiques prévues dans votre contrat. En effet, chaque contrat mentionne les conditions précises, notamment celles relatives aux pénalités en cas de remboursement anticipé. Ces pénalités, souvent appelées IRA (Indemnités de Remboursement Anticipé), sont réglementées. Elles ne doivent pas excéder un montant équivalent à six mois d’intérêts ou 3 % du capital restant dû.
Comment procéder au remboursement anticipé de votre prêt ?
Pour rembourser intégralement ou partiellement votre prêt immobilier Boursorama, suivez quelques étapes de base. En premier lieu, vous pouvez négocier avec la banque pour tenter de supprimer ou réduire les pénalités, ce qui peut être possible en échange d’une réduction de la durée de remboursement.
Prêt à niveau unique ou multi-niveaux
Le type de prêt (à niveau ou multi-niveaux) influence la manière dont les pénalités sont appliquées.
- Prêt à niveau unique : Si vous remboursez par anticipation, vous aurez deux options :
- Augmenter les versements restants pour réduire la durée de remboursement.
- Ou, conserver le montant des mensualités mais diminuer la durée restante.
- Prêt multi-niveaux : Si votre prêt comporte plusieurs niveaux, les pénalités dépendent du moment où vous effectuez le remboursement. Si ce dernier a lieu lors de la dernière échéance, il est possible de réduire le nombre d’échéances restantes. En revanche, un remboursement réalisé en amont sur les paliers antérieurs réduit le délai global de remboursement.
Dans tous les cas, une fois le remboursement anticipé effectué, un nouveau tableau d’amortissement sera établi. Si aucune modification du tableau n’est prévue, une garantie supplémentaire pourrait être demandée par la banque.
Comment négocier les pénalités de remboursement anticipé
Si vous ne pouvez pas effectuer le remboursement anticipé sans pénalités, vous devrez verser à Boursorama une indemnité, conformément aux lois et au contrat. En général, cette indemnité s’élève à six mois d’intérêts sur le capital restant dû, avec un plafond de 3 % de ce capital.
Cas d’exonération de pénalité
Dans certaines situations, les pénalités de remboursement anticipé ne s’appliquent pas :
- Déménagement professionnel : Si votre profession, ou celle de votre conjoint, vous oblige à vendre votre bien pour déménager, aucune pénalité n’est appliquée.
- Cessation d’activité professionnelle : En cas de perte d’emploi ou de décès de l’emprunteur, aucun frais n’est facturé pour le remboursement anticipé.
Comment renégocier votre prêt immobilier avec Boursorama ?
Les prêts immobiliers à taux fixe sont majoritaires en France. Actuellement, les taux nominaux oscillent entre 2,80 % et 3,40 % selon la durée de remboursement. Si vous bénéficiez d’un prêt à taux variable ou souhaitez renégocier le taux, vous pouvez solliciter Boursorama.
Quand la renégociation est-elle avantageuse ?
Pour que la renégociation soit réellement avantageuse, le taux actuel doit être inférieur d’au moins 0,5 ou 1 point par rapport à votre taux initial. Notez cependant que cette procédure peut générer des coûts supplémentaires, tels que des frais de dossier ou, parfois, des pénalités de remboursement anticipé.
En outre, des frais de mainlevée (notamment pour les garanties hypothécaires) peuvent s’appliquer. Ces frais varient entre 0,5 % et 1 % du montant restant dû.
Conseils pour une négociation efficace
Avant de contacter votre conseiller, il est utile d’étudier les offres de rachat de crédit disponibles sur le marché. En comparant les offres, vous pouvez présenter à Boursorama des alternatives compétitives, incitant ainsi la banque à revoir les conditions de votre prêt immobilier.
Autres produits proposés par Boursorama
Dans certains cas, Boursorama pourrait proposer de nouveaux produits en complément de la négociation. Souscrire à ces produits pourrait jouer en votre faveur en encourageant la banque à accepter des conditions de prêt plus avantageuses.
Comment informer Boursorama en cas de déménagement ?
Si vous envisagez de déménager, il est important d’en informer Boursorama. Pour cela, vous devez envoyer une demande de changement d’adresse accompagnée de justificatifs (quittance de loyer, facture d’électricité ou attestation d’assurance). Ce processus garantit que toutes vos informations de compte sont mises à jour.
En tant que banque en ligne, Boursorama vous permet d’effectuer ces démarches directement depuis votre espace personnel, sans frais supplémentaires.
Foire aux questions
Qu’est-ce qu’une pénalité de remboursement anticipé ?
Une pénalité de remboursement anticipé est un montant que vous devez verser à votre banque si vous remboursez votre prêt avant le terme initial. Selon la loi, cette indemnité est plafonnée à 3 % du capital restant dû ou à six mois d’intérêts.
Peut-on renégocier un prêt immobilier à taux fixe ?
Oui, il est possible de renégocier un prêt immobilier à taux fixe si le taux du marché est plus avantageux. Cependant, des frais peuvent s’appliquer, et la banque n’est pas obligée d’accepter.
Comment réduire les frais lors d’un remboursement anticipé ?
Pour réduire les frais, vous pouvez tenter de négocier la suppression des pénalités de remboursement avec votre banque. De plus, certains motifs, comme un déménagement professionnel, peuvent vous en exonérer.
Quel est le taux actuel pour les prêts immobiliers en France ?
Les taux immobiliers en France varient selon les durées de remboursement. Actuellement, ils se situent entre 2,80 % et 3,40 % pour les prêts à taux fixe, selon la durée choisie et le profil de l’emprunteur.
Pourquoi utiliser un comparateur de rachat de crédit ?
Utiliser un comparateur de rachat de crédit permet de trouver des offres concurrentielles et d’évaluer les économies possibles. Cette démarche peut également vous aider à négocier de meilleures conditions avec votre banque actuelle.