Souscrire un crédit immobilier implique souvent une assurance emprunteur. Cette protection essentielle couvre les emprunteurs contre divers risques, garantissant ainsi le remboursement du prêt en cas de sinistre. Voici un aperçu des garanties, coûts et réformes récentes.
Comprendre les garanties de l’assurance emprunteur
L’assurance emprunteur offre une couverture en cas de décès, d’incapacité de travail ou d’invalidité. Ces garanties prennent en charge tout ou partie des mensualités selon la gravité de la situation :
- Décès : L’assureur rembourse le capital restant dû.
- Incapacité de travail : Les échéances sont prises en charge temporairement.
- Invalidité permanente : Le remboursement est partiel ou total, selon le taux d’invalidité.
- Perte d’emploi (optionnelle) : Une partie des mensualités est couverte en cas de chômage involontaire.
Le coût de l’assurance emprunteur
Plusieurs facteurs influencent le montant des cotisations :
- Profil de l’emprunteur : L’âge et l’état de santé jouent un rôle clé.
- Montant et durée du prêt : Plus ils sont élevés, plus la cotisation est importante.
- Type de garanties : Une couverture étendue engendre des primes plus élevées.
Les cotisations peuvent être calculées sur le capital initial (constantes) ou sur le capital restant dû (dégressives). Il est conseillé de comparer les offres pour optimiser les coûts.
Les réformes majeures avec la loi Lemoine
La loi Lemoine a transformé l’assurance emprunteur :
- Résiliation à tout moment : Vous pouvez changer d’assurance sans attendre la date anniversaire.
- Suppression du questionnaire médical : Applicable pour les crédits inférieurs à 200 000 € par tête et remboursables avant 60 ans.
- Réduction du droit à l’oubli : Le délai passe de 10 à 5 ans pour certaines maladies graves comme le cancer.
Ces changements renforcent les droits des emprunteurs et simplifient les démarches.
Les exclusions et le délai de carence
Avant de souscrire, vérifiez les exclusions et le délai de carence :
- Délai de carence : Période pendant laquelle la couverture ne s’applique pas.
- Exclusions : Certaines activités ou pathologies préexistantes peuvent ne pas être couvertes.
Ces clauses varient selon les assureurs, d’où l’importance de lire attentivement les conditions générales.
Une solution pour les emprunteurs à risque : la convention AERAS
La convention AERAS aide les emprunteurs avec des risques aggravés de santé à accéder à une assurance adaptée. Chaque dossier est examiné individuellement, et des solutions spécifiques sont proposées.
Foire aux questions
Quels risques sont couverts par une assurance emprunteur ?
L’assurance couvre principalement le décès, l’incapacité de travail, l’invalidité, et parfois la perte d’emploi.
Comment résilier mon assurance emprunteur actuelle ?
Avec la loi Lemoine, vous pouvez résilier à tout moment en présentant une nouvelle assurance avec des garanties équivalentes.
La suppression du questionnaire médical est-elle applicable à tous ?
Non, elle concerne les prêts inférieurs à 200 000 € par tête, remboursables avant 60 ans.
Quels avantages offre la convention AERAS ?
Elle facilite l’accès à une assurance adaptée pour les emprunteurs présentant un risque de santé aggravé.
Les exclusions sont-elles identiques chez tous les assureurs ?
Non, elles varient selon les contrats. Il est crucial de vérifier les termes avant de souscrire.